人的一生會面臨哪些人身風(fēng)險(xiǎn)？相對于疾病、意外等，還有一項(xiàng)大概率風(fēng)險(xiǎn)往往容易被忽略，那就是長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。最基本的生活自理能力將有可能因老、弱、病、殘等情況而喪失，需要別人的長期照料才能生存下去。長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生的可能性大，其對應(yīng)的財(cái)務(wù)損失也很大，一旦發(fā)生，將對個人、家庭和社會產(chǎn)生較大影響?！拔覈㈤L期護(hù)理保險(xiǎn)制度非常必要?！焙媳娙藟鄱麻L戴皓認(rèn)為，實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度全民參保計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)成為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育這五大基本保險(xiǎn)之外的第六個社保險(xiǎn)種。

    所謂長期護(hù)理保險(xiǎn)，是指因日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種。該保險(xiǎn)為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，隨后，德國、英國、南非等國家也相繼出現(xiàn)了長期護(hù)理保險(xiǎn)。在亞洲，目前日本已將長期護(hù)理保險(xiǎn)作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人參保。有調(diào)查顯示，在美國，超過65歲的人中，有大約70%的人需要長期護(hù)理。長期護(hù)理費(fèi)用涵蓋老人的監(jiān)護(hù)中心、居家護(hù)理、輔助性居所、臨終關(guān)懷、老人院等方面?！伴L期護(hù)理費(fèi)用因?yàn)椴粚儆诮】滇t(yī)療的需要，也無法通過醫(yī)療的渠道來報(bào)銷。”業(yè)內(nèi)人士介紹說，長期護(hù)理費(fèi)用之高非常驚人。在美國，護(hù)理老人的監(jiān)護(hù)中心收費(fèi)在200美元至400美元一天，一位老人平均一年在監(jiān)護(hù)中心的花費(fèi)高達(dá)87000美元左右，很多老人因此而破產(chǎn)。

    除此之外，另外一個隱形的經(jīng)濟(jì)損失是，為了照顧老人，家庭中的年輕人可能失去提高自己收入的機(jī)會。目前，我國保險(xiǎn)市場上也推出了部分護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這些險(xiǎn)種基本上都是針對老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，和真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大差距。為此，戴皓建議，一是實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度全民參保計(jì)劃。建立政府、企業(yè)、個人多方共同出資“三源合一”的籌資機(jī)制。參照國外經(jīng)驗(yàn)，可由雇主和個人共同承擔(dān)；二是給予稅收優(yōu)惠，以促進(jìn)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展；三是擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，實(shí)時推動長期護(hù)理保險(xiǎn)的普及。目前上海市、青島市已進(jìn)行長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)并積累了一些經(jīng)驗(yàn)，建議盡快總結(jié)和分享經(jīng)驗(yàn)；四是充分調(diào)動保險(xiǎn)公司的積極性。保險(xiǎn)公司要根據(jù)不同人群的不同需求制定多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時要考慮到層次豐富的條款、明確的健康管理特點(diǎn)和高技術(shù)含量的保障等；五是鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與護(hù)理機(jī)構(gòu)相互合作。

    長期護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展已迎來政策紅利。今年7月份，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》提出，“鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展與長期護(hù)理社會保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，滿足多樣化、多層次的長期護(hù)理保障需求”。業(yè)內(nèi)人士同時提醒，保險(xiǎn)不是萬能的，長期護(hù)理和日常醫(yī)療一樣，不僅需要解決財(cái)務(wù)支付方面的問題，還需要解決護(hù)理和醫(yī)療本身的體系建設(shè)問題。我國目前的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和護(hù)理專業(yè)人員數(shù)量和質(zhì)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足未來的需求，當(dāng)務(wù)之急是要盡早推動長期護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)立、人員培訓(xùn)、相應(yīng)立法和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。