七成老人存護(hù)理需求，老齡化加劇背影下的護(hù)理缺口

    近些年來，隨著我國人口老齡化、疾病譜變遷、家庭結(jié)構(gòu)及生活方式變化等趨勢持續(xù)深化，如何解決“老有所養(yǎng)”、“老有所護(hù)”等問題已迫在眉睫。目前，全國7%的家庭有需要長期護(hù)理的老人，但傳統(tǒng)觀念中的“養(yǎng)兒防老”卻早已不適用于當(dāng)下社會。

    據(jù)調(diào)研報告顯示，盡管我國79.9%家庭的主要護(hù)理服務(wù)提供者為配偶、子女或親戚，第三方服務(wù)占比僅為21.1%;53%的家庭中，家庭成員提供的護(hù)理時間占比大于50%;家庭成員護(hù)理時間小于30%的家庭占比僅為18%。但在快節(jié)奏、高壓力的社會環(huán)境下，護(hù)理的時間成本無疑成為了這些家庭成員除高昂的護(hù)理費用以外的又一巨大負(fù)擔(dān)。

    而與此同時，隨著老人數(shù)量及收入水平的增長，老人對于護(hù)理的意愿和需求仍然在正向增長。報告提到，我國60歲以上的老年人如果在不考慮費用、服務(wù)資源等因素的情況下，僅28%的老人選擇“不需要任何服務(wù)”，七成以上的老人由于各種身體原因而存在不同程度的護(hù)理服務(wù)需求。

    怎樣權(quán)衡工作與照顧老人的時間配比，成為了很多家庭面臨的現(xiàn)實問題。因此，第三方服務(wù)目前已不再被老人及家庭成員所排斥。往往是經(jīng)濟(jì)條件越好的老人，就越希望得到能同時滿足他們接近家人、在熟悉的環(huán)境中養(yǎng)老和接受專業(yè)服務(wù)等綜合性需求的護(hù)理服務(wù)。

    報告顯示，在每月可支配收入超過5000元的老人中，很大一部分選擇“到所在小區(qū)或社區(qū)辦的護(hù)理機(jī)構(gòu)”，占比近30%，遠(yuǎn)高于較低收入的老人。但是，快速增長的護(hù)理需求背后對應(yīng)的卻是龐大的護(hù)理缺口。調(diào)查顯示，目前除了2小時以下的輕度護(hù)理需求和8小時以上的剛性高度需求外，只有一半老年人的護(hù)理時間需要得到了滿足。


老齡化加劇背景下的認(rèn)知缺失，長期護(hù)理需資金積累

    而就在護(hù)理時間和護(hù)理方式都存在巨大缺口的同時，由于我國長期護(hù)理的服務(wù)及保障體系建設(shè)起步較晚，導(dǎo)致人們普遍對“長期護(hù)理”這一概念仍較為陌生，對商業(yè)長期護(hù)理保險的認(rèn)知更是匱乏。人們往往認(rèn)為，“我還年輕”、“我很健康”，沒必要購買相關(guān)護(hù)理保險;或者將來可以依靠子女、社?；蚍慨a(chǎn)套現(xiàn)來支付相關(guān)費用。

    但事實上，長期護(hù)理保險與普通醫(yī)療保險十分不同的一點是，由于大多數(shù)人是因為衰老而進(jìn)入護(hù)理依賴狀態(tài)的，一般不可能治愈或立即康復(fù)，所以護(hù)理保險的保障期限一般較長，通常為10年以上，需要前期較長時間的資金積累才能保證投保人老年后的護(hù)理費用。因此報告認(rèn)為，趁年輕、健康的時候投保長期護(hù)理保險是最合理、最劃算的選擇。而年齡越大，健康風(fēng)險越高，保費也就越貴。

    然而，現(xiàn)實中許多人都缺乏長期風(fēng)險規(guī)劃意識，長期護(hù)理保險在成年人群中的普及率很低。此外，對專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)及人員的需求，更是未來商業(yè)護(hù)理險的發(fā)展動力所在。報告中提到，由家政人員提供的定期或非定期上門服務(wù)是目前我國第三方護(hù)理服務(wù)的主要形式，占比達(dá)到48.2%。

    其中，主要以協(xié)助進(jìn)食、洗澡、做飯、清潔等生活照料性和家務(wù)性活動為主，協(xié)助看病吃藥、輪椅轉(zhuǎn)移等專業(yè)性較強或較為繁重的服務(wù)項目占比較低，且大多數(shù)家政護(hù)理服務(wù)的時間長度較短，都不超過一年。因此報告認(rèn)為，家政機(jī)構(gòu)所能提供并不是完全專業(yè)的、長期性的護(hù)理服務(wù)，在照料失能老人、特別是需要長時間持續(xù)專業(yè)護(hù)理的重度失能老人方面力不從心。而從客戶反饋情況來看，也完全證明了這個結(jié)論。根據(jù)調(diào)查，“收費過高”、“護(hù)理人員不專業(yè)”、“護(hù)理人員不盡心”是客戶對服務(wù)不滿意的主要原因。


報告建議政策傾斜，老齡化加劇背景下的商險新機(jī)遇

    報告認(rèn)為，應(yīng)加快長期護(hù)理保障制度的試點和推廣，重點關(guān)注弱勢人群。在制度建設(shè)中特別關(guān)注高齡老人、“無子”老人等特殊群體，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，予以政策傾斜，通盤考慮，因地、因人施政。結(jié)合國務(wù)院《推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》關(guān)于發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式的要求，把“大健康”理念引入長期護(hù)理領(lǐng)域，突出健康預(yù)防、康復(fù)護(hù)理與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，積極推動健康管理和疾病預(yù)防意識的樹立，盡量減少或延緩失能狀態(tài)的發(fā)生，以動態(tài)的視角科學(xué)地管理老年人群的健康發(fā)展曲線。

    通過“加強籌資”、“優(yōu)化模式”、“建立體系”等多個角度同時切入，著力提升專業(yè)護(hù)理服務(wù)體系的服務(wù)能力和質(zhì)量。包括深入研究老年人及其家庭最為迫切需要的服務(wù)模式及機(jī)構(gòu)，優(yōu)先納入護(hù)理保障范圍，以需求拉動供給發(fā)展;鼓勵護(hù)理服務(wù)模式創(chuàng)新，加大對社區(qū)護(hù)理服務(wù)資源的投入，打造多元化服務(wù)模式;加強對專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策支持。

    此外，還應(yīng)通過宣傳、政策引導(dǎo)等手段提高消費者、特別是年輕人群的長期風(fēng)險保障意識，并加強對商業(yè)長期護(hù)理保險的政策支持力度。保險行業(yè)也必須致力于改善長期護(hù)理保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和定價方法，使真正需要護(hù)理保險的人們“買得起”、“買得值”。

    事實上，長期護(hù)理保險在一些發(fā)達(dá)國家已是繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大社會保險。在德國，長期護(hù)理保險已成為社會保險制度五大支柱之一;在美國，目前業(yè)已占其壽險市場的相當(dāng)份額。因此，中國在這方面仍有巨大的增長潛力。

    隨著“健康中國2030”規(guī)劃綱要中“放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵社會資本、境外資本依法依規(guī)以多種形式投資健康服務(wù)業(yè)，加快落實對社會辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)在社保定點、?？平ㄔO(shè)等方面同等對待”等措施的提出;以及人社部印發(fā)的《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》中提到的“在全國范圍啟動長期護(hù)理保險制度試點”，未來長期護(hù)理險領(lǐng)域或還將迎來一系列政策紅利。