目前我國60歲以上老年人口已達(dá)到2億人，占總?cè)丝诘?4.9%，根據(jù)聯(lián)合國人口預(yù)測，到2050年，我國60歲以上人口比例將達(dá)到36.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過英美等國家。在我國人口老齡化的大背景下，如何長期照護(hù)好失能、半失能老人已經(jīng)成為刻不容緩的問題。

    調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國80歲以上老人，需要護(hù)理比例超過30%；90歲以上高齡老人，每兩個(gè)老人中就有一個(gè)生活不能自理。一旦老年人喪失生活自理的能力，就需要?jiǎng)e人長期照料才能生存下去，不僅需要大量人力成本提供護(hù)理服務(wù)，同時(shí)還面臨高昂的護(hù)理費(fèi)用，而就目前來看，養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)顯然無法覆蓋掉老人的護(hù)理費(fèi)用。

護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)初見成效

    2016年9月27日在海淀區(qū)正式試點(diǎn)的居家養(yǎng)老失能護(hù)理互助保險(xiǎn)已經(jīng)取得階段性的進(jìn)展。中國人保壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理齊維珊向《華夏時(shí)報(bào)（公眾號(hào)：chinatimes）》記者表示：“截至2016年12月底，第一階段大約有500名個(gè)人自愿參保。我們是在社區(qū)做宣傳，有6000多名政府特別保障的人群統(tǒng)一報(bào)了名，有一部分特殊困難家庭，是由政府來投的，全額補(bǔ)貼。殘聯(lián)對4萬名殘疾人也做了補(bǔ)貼?！?br />
    長期護(hù)理保險(xiǎn)，是指在年老、疾病或意外傷殘等導(dǎo)致生活無法自理需要護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司以向護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)采購服務(wù)的方式，為個(gè)人提供護(hù)理保障，避免老年人因支付護(hù)理費(fèi)用而背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)。長期護(hù)理費(fèi)用涵蓋老人的監(jiān)護(hù)中心、居家護(hù)理、輔助性居所、臨終關(guān)懷、老人院等方面。

    護(hù)理險(xiǎn)首先是一個(gè)政策性產(chǎn)品，政府、個(gè)人、保險(xiǎn)公司都有各自的責(zé)任，但都只能履行其中一部分責(zé)任，如果要徹底解決，就要把這些都串起來，這就需要形成一個(gè)完善的制度體系。

    目前在全國范圍內(nèi)興起的護(hù)理概念產(chǎn)品前半段模式設(shè)計(jì)都是大同小異，基本原理都是一樣的，區(qū)別主要在后半程的設(shè)計(jì)，即如何實(shí)現(xiàn)待遇和支付問題。海淀區(qū)試點(diǎn)是最復(fù)雜的模式，不僅與政府對接，同時(shí)要將社會(huì)各種亟待解決的問題全部揉進(jìn)來，如果整個(gè)流程運(yùn)行起來，將成為一套標(biāo)準(zhǔn)化流程?，F(xiàn)階段長期護(hù)理險(xiǎn)運(yùn)行好壞不在保費(fèi)規(guī)模，在于整個(gè)運(yùn)營的結(jié)果，它顛覆了技術(shù)、服務(wù)、制度的運(yùn)營，而其他的系數(shù)都是可調(diào)的。

商業(yè)化運(yùn)行為最佳模式

    據(jù)了解，最早在青島、南通、無錫等地，已經(jīng)有了護(hù)理險(xiǎn)的雛形，也就是海淀區(qū)試點(diǎn)的長期護(hù)理險(xiǎn)的一部分模式。但這些險(xiǎn)種基本上是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，和真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大差距。實(shí)際上，失能老人主要是指喪失生活自理能力的老人，根據(jù)失能的程度不同分為輕度、中度和重度，共同特征就是都需要有人照料，這與一般的養(yǎng)老概念有很大區(qū)別。

    其中青島是比較早做護(hù)理險(xiǎn)概念的，也就是在護(hù)理過程中疊加了后期康復(fù)報(bào)銷的范圍和項(xiàng)目，擴(kuò)展服務(wù)項(xiàng)目，雖然步子相對比較小，但在行業(yè)內(nèi)是一個(gè)可借鑒的模式，但仍屬于社會(huì)保險(xiǎn)概念，相當(dāng)于社保第六險(xiǎn)。不過護(hù)理險(xiǎn)采用社會(huì)保險(xiǎn)的方法很難，因?yàn)樵趶?qiáng)制建設(shè)一個(gè)社會(huì)制度的時(shí)候，最大的問題是籌資問題，建立一個(gè)制度不可能不需要資金。

    如果要將長期護(hù)理險(xiǎn)納入到社保范圍，就需要重新建立一個(gè)社會(huì)保障體系，不論是商業(yè)化的還是政府性質(zhì)的，最大的問題都是籌資，社保跟隨型主要是資金的支出，目前社保基金有結(jié)余的地區(qū)，在社?；鸷艹湓５那闆r下，選擇跟隨社保這種強(qiáng)制性方式，覆蓋面迅速擴(kuò)大，但是如果社?；鸩荒艹掷m(xù)結(jié)余且出現(xiàn)負(fù)數(shù)的時(shí)候就不具有可持續(xù)性。

    目前各地區(qū)對落實(shí)健康養(yǎng)老發(fā)展的想法各有不同，北京市各區(qū)的想法也不一樣，因?yàn)槊總€(gè)地方的依托不一樣，比如海淀區(qū)的定位是，所有未來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展都框定在護(hù)理險(xiǎn)的框架范圍內(nèi)，以這個(gè)制度為核心指導(dǎo)。朝陽區(qū)是以國家養(yǎng)老示范基地的樣本在打造健康驛站，如果健康驛站把設(shè)想的功能都布局在離家1公里以內(nèi)的地方，那么會(huì)起到很大的作用。

    人保護(hù)理險(xiǎn)的商業(yè)化色彩更濃厚，在獨(dú)立社保外運(yùn)行，在運(yùn)營上，由政府、企業(yè)、社會(huì)重新創(chuàng)立一個(gè)平臺(tái)體系，顛覆了原來的模式，采取的方式更多是以服務(wù)為主，“十三五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)要建立一個(gè)多層次的社會(huì)養(yǎng)老體系，明確要以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)養(yǎng)老為依托，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充。居家養(yǎng)老是目前社會(huì)上最聚焦的熱點(diǎn)，也是需求最大的。

    齊維珊介紹道：“我們就是以居家為定位和主要服務(wù)，把老百姓的需求量化，然后將項(xiàng)目配置進(jìn)去，這是我們最大的特點(diǎn)，但這塊真正實(shí)施起來最大的問題，就是技術(shù)應(yīng)用，社保應(yīng)用依托在醫(yī)保大系統(tǒng)上，而我們是顛覆這套系統(tǒng)重新做，用政策性的設(shè)計(jì)，去商業(yè)化運(yùn)營，商業(yè)運(yùn)營最大的好處就是自愿購買，也就是典型的社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，幫政府減輕壓力，從這個(gè)角度，護(hù)理險(xiǎn)商業(yè)化反而更為合適?！?br />
    雖然護(hù)理險(xiǎn)前期成本巨大，但后期所有的成本開銷完畢之后，會(huì)有折疊效益，在全行業(yè)來看，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“百家爭鳴”的狀態(tài)。

    齊維珊坦言道：“現(xiàn)階段，我們看重的并不是護(hù)理險(xiǎn)能不能帶來利潤，因?yàn)檫@個(gè)項(xiàng)目本身是跟政府合作的惠及民生的工程，我們產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本費(fèi)用都?jí)旱搅藰O限，是一個(gè)公益性產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司前期是不掙錢的，但后期看到的是社會(huì)效益， 由于護(hù)理險(xiǎn)是一個(gè)長期的項(xiàng)目，保證15年持續(xù)性繳費(fèi)，對整個(gè)公司資金具有很強(qiáng)的帶動(dòng)性。”